Infos zu Hausratversicherungen
Die Hausratversicherung ist eine wichtige Sachversicherung, welche für den Versicherungsnehmer bei Schäden an der eigenen Wohnungseinrichtung aufkommt. Verursachte Schäden durch Sturm, Hagel, Brand, Einbruch, Vandalismus und Wasserrohrbrüche werden mit der Hausratversicherung abgedeckt. Die Hausratversicherung leistet gerade bei Totalschäden , z. B. bei Zerstörung der gesamten Wohnungseinrichtung große Hilfe, man sollte jedoch beim Abschluss beachten, dass die Versicherungssumme ausreichend hoch ist. Auch sollte man im Laufe der Jahre, bei zunehmendem Wohl- bzw. Hausstand immer wieder mal prüfen, ob die Versicherungssumme noch ausreichend ist und den Vertrag ggfs. anpassen.
Was gehört alles zur Wohnungseinrichtung?
Bargeld bis 1000 Euro, Teppiche, Elektrogeräte, geliehene Sachgegenstände, auch Camping- und Gartenzubehör und sogar Haustiere werden mitversichert. Im Schadensfall erhält der Versicherungsnehmer die Summe für den Wiederbeschaffungswert der zerstörten Gegenstände ausbezahlt.
Hausratversicherung – Worauf sollte man achten?
Eine Hausratversicherung ist für viele ein absolutes Muss. Was versteht man genau unter einer solchen Versicherung? Die erstmals im Jahr 1942 als eigenständige Versicherung angebotene Hausratversicherung bietet einen Versicherungsschutz vor vielfältigen Schäden, die im Haus oder der Wohnung entstehen können. Hierunter fallen unter anderem Schutz der Wohnung beziehungsweise des Hauses vor Vandalismus, Einbruch, Raub, aber auch Feuer, Wasser, Hagel und Sturm. Wenn einer dieser Schäden auftritt, begleicht die Hausratversicherung den finanziellen Schaden sowie eventuell anfallende Kosten für Aufbauarbeiten.
Im Normalfall bezahlt die Versicherung Kosten in Höhe des so genannten Wiederbeschaffungswerts. Man erhält also nicht den Neupreis, sondern die Kosten, die entstehen, um den gleichen Zustand der versicherten Gegenstände wiederherzustellen.
Als Hausrat werden alle beweglichen Sachen in einem Haushalt definiert. Dazu gehören beispielsweise auch Kleidung, Nahrungsmittel, sowie Möbel und Elektronik, wie zum Beispiel Küchengeräte oder Fernseher.
Kinder des Versicherten verfügen bis zum Abschluss ihrer Ausbildung ebenfalls Schutz für ihren Haushalt, auch wenn sie nicht mehr bei den Eltern wohnen. Im Fall eines Umzugs besteht meist für einen Zeitraum von drei Monaten ein Versicherungsschutz sowohl für den alten als auch den neuen Haushalt des Versicherten. Dies gilt jedoch bei den meisten Versicherungen nur bei einem Umzug innerhalb Deutschlands. Auch im Trennungsfall sind für einen begrenzten Zeitraum meist auch die neuen Wohnungen der Partner von einem Versicherungsschutz eingeschlossen.
Wichtig ist auch die so genannte Entschädigungsgrenze bei einer Hausratversicherung. So werden bei Wertsachen, wie Bargeld, Schmuck, Antiquitäten oder Gemälden meist 20% des Wertes von der Versicherung erstatte. Dieser Prozentsatz kann meist individuell erhöht werden. Für Bargeld gilt meist eine Höchstgrenze von 1000 Euro, falls dieses nicht in einem Wertschutzschrank aufbewahrt wird.
Die Prämie, die der Versicherte zu entrichten hat, richtet sich nach der Höhe der Versicherungssumme sowie weiteren Kriterien, wie zum Beispiel den örtlichen Gegebenheiten der zu versichernden Räume.
Auf was sollte man nun vor dem Abschluss einer Hausratversicherung achten? Viele betrachten eine Hausratversicherung als selbstverständlich, jedoch hängt dies stark von den beweglichen Sachen innerhalb der eigenen vier Wände ab. Falls diese einen relativ niedrigen finanziellen Wert haben, ist eine Hausratversicherung gegebenenfalls gar nicht notwendig. Wenn man jedoch auf Nummer Sicher gehen möchte und eine Versicherung abschließen will, sollte man auf eine ausreichende Versicherungssumme achten. Diese sollte Minimum zwischen 600 und 650 Euro pro Quadratmeter betragen. Falls man über viele Elektronikgeräte verfügt, ist es wichtig, den Versicherungsschutz vor Überspannungsschäden zu erhöhen. Falls man über viele Wertsachen verfügt, ist eine Erhöhung der Entschädigungsgrenze von 20 Prozent anzuraten.
Eine Internet-Recherche zum Thema ergibt vielfältige Möglichkeiten des Vergleichs verschiedener Versicherungen. So existieren Portale, auf denen man die Preise und die eingeschlossenen Leistungen der Versicherer vergleichen kann. Dies ist sehr sinnvoll, da man somit ein individuelles Angebot für den eigenen Bedarf erhält. Die Vergleichsmöglichkeit garantiert, dass man keinesfalls zu viel bezahlt. Manche Portale benötigen nur die Eingabe der Postleitzahl, der Wohnfläche in Quadratmeter sowie des eigenen Geburtsdatums, um eine übersichtliche Darstellung der in Frage kommenden Hausratversicherungen zu erhalten. Genau hinschauen sollte man vor Vertragsabschluss welche Schäden enthalten sind und was eventuell zusätzlich buchbar ist. Da jeder Haushalt über andere Gegenstände verfügt, ist es wichtig, dass man sich hier eine ganz individuelle Versicherung zuschneiden lässt, die den eigenen Bedarf erfüllt.
Versicherungsumfang der Hausratversicherung
In der Hausratversicherung ist der gesamte Hausrat versichert, welchen es zu definieren gilt. Hierzu zählen folgende Dinge:
- Die Einrichtung (Möbel, Gardinen, Lampen etc.)
- Gebrauchsgegenstände (Bekleidung, Geschirr etc.)
- Verbrauchsgegenstände (Nahrungsmittel, Kosmetika etc.)
- Vermögensgegenstände (Wertsachen, Bargeld, Schmuck etc.)
Darüber hinaus sind auch weitere Sachen wie Radio, TV, zur Wohnung gehörende Markisen, Computer, Rasenmäher, Surfbrett, kleinere Boote, Fallschirme, Kleintiere und vieles anderes mitversichert. Von der Hausratversicherung ausgeschlossen ist das Gebäude selbst, und auch andere Dinge, für die eine gesonderte Versicherung notwendig ist. Hierzu zählen beispielsweise Fahrzeuge (Autos, Anhänger, Motorboote, Segelboote etc.), gesondert versicherte Wertgegenstände, der Hausrat von Untermietern.
Ersatz von Wertsachen
Es wird davon ausgegangen, dass Wertsachen mit höherem Wert mit besonderer Sorgfalt aufbewahrt werden – in einem Safe. Dieser muss den Versicherungsbestimmungen entsprechen. Ist dieser nicht gegeben, und werden bestimmte Vermögensgegenstände nicht adäquat gelagert, so wird der Versicherungsschutz untersagt. Bargeld bis zu 1.000€, Wertpapiere und Sparbücher bis 3.000€, Wertgegenstände wie Schmuck, Münzen, Briefmarken etc. bis 20.000€ – als Werte, die über diesen Grenzen liegen, sollten sicher in einem Safe verwahrt werden um im Falle eines Diebstahls / einer Beschädigung ersetzt werden zu können.
Beiträge zur Hausratversicherung
Die Höhe der Versicherungsprämie für Hausratversicherung ist von mehreren Faktoren abhängig. Zum einen wird der Grundbeitrag in Abhängigkeit vom Versicherungsort definiert. Dabei unterscheidet der Versicherer nicht nur das ständige Bewohnen einer Wohnung (alternativ: teilweises Bewohnen wie z.B. Ferienhäuser), sondern stuft den Versicherungsort entsprechend der Schadeneintrittswahrscheinlichkeit in eine Tarifzone (I bis VI) ein. Darüber hinaus können Beiträge für erweiterten Versicherungsschutz (z.B. Elementarschäden-Deckung, Haushaltsglasversicherungen, Einschluss von Klauseln) erhoben werden, außerdem Zuschläge für erweiterte Risiken, wie beispielsweise die Gefahrerhöhung wegen Unbewohntseins. Gegen einen Zuschlag ist auch eine Ratenzahlung möglich. Selbstverständlich wird auch eine Versicherungssteuer (Stand 2010: 19%) erhoben.
Die Wahl der Versicherungssumme
Wichtig, um einer Unterversicherung vorzubeugen, ist das richtige Ansetzen der Höhe der Versicherungssumme. Diese sollte so großzügig bemessen sein, dass im Falle eines Totalschadens der komplette Hausrat neu angeschafft werden kann. Dies ist auch von großer Bedeutung, wenn nur ein Teil des Hausrates ersetzt werden muss – hier wird dann im Schadensfall und bei einer Unterversicherung nur ein prozentualer Anteil ersetzt. So sollte man regelmäßig überprüfen, ob die gewählte Versicherungssumme noch aktuell ist, oder ob der Wert des Hausrates durch neue Anschaffungen diese überschritten hat. Empfehlenswert für hochwertig eingerichtete Wohnungen und für die Vermeidung von Unterversicherung ist das Abschließen einer Hausratversicherung auf Basis der Wohnfläche. Wer hingegen wenig Wertvolles besitzt, bei dem macht das manuelle Festsetzen der Versicherungssumme Sinn.
Zusatzversicherungen im Rahmen der Hausratversicherung
Der Diebstahl des Fahrrades, Glasbruch an Türen, Möbeln etc. (Achtung vor Doppelversicherung durch die Wohngebäudeversicherung), Schäden durch Naturereignisse (Überschwemmung, Erdrutsch, Erdbeben) sind Zusatzversicherungen, die im Rahmen der Hausratversicherung abgeschlossen werden können. Natürlich ist dieser erweiterte Versicherungsschutz mit höheren Beiträgen verbunden. Diese kann der Versicherte wiederum reduzieren, indem er eine längere Vertragslaufzeit wählt, und einen schadensfreien Vorvertrag vorzuweisen hat. Auch die Wahl einer Selbstbeteiligung kann zur Reduzierung der Versicherungsprämie beitragen.