Altersvorsorge – Welche Möglichkeiten gibt es?
„Nach fast 40 Jahren in ein und demselben Job, zahlreichen Entbehrungen und wenig Zeit mit meiner Familie möchte ich nun als Rentner meine Zeit genießen und etwas von der Welt sehen!“ So oder ähnlich stellen sich viele Menschen ihre Zeit nach ihrem beruflichen Werdegang vor, ohne sich wirkliche Gedanken über das Rentner- Dasein zu machen. Doch im Zuge des demographischen Wandels, d.h. die Tatsache, dass es immer weniger junge Menschen gibt, die die Renten der älteren Generationen sichern, gerät dieses Bild eines erfüllten Rentner- Daseins, ohne finanzielle Sorgen ins Schwanken. Um den Lebensstandard von heute auch im Alter zu sichern, reicht die gesetzliche Rente nicht mehr aus und Alternativen müssen in Betracht gezogen werden, damit der Traum eines glücklichen Rentners auch in Erfüllung gehen kann.
Eine Möglichkeit, neben der rein gesetzlichen Rente, stellt die staatlich geförderte Altersvorsorge dar, unter die die Riester- Rente, die Rürup- Rente, die betriebliche Altersvorsorge und die vermögenswirksamen Leistungen fallen. Neben dem persönlichen Sparen des Antragsstellers unterstützt der Staat, bei dieser Form der Altersvorsorge den Antragssteller mit finanziellen Zulagen und Steuererleichterungen. So stellt die Riester- Rente Angestellten, Arbeitern und Beamten eine gute Alternative zur rein gesetzlichen Altersvorsorge. Hierbei wird ein Riester- Vertrag abgeschlossen, der staatliche Zulagen von bis zu 154€ Grundzulage und 185€ je weiteres Kind einbringt und zudem hat der Sparer die Möglichkeit die eingezahlten Beträge von der Steuer abzusetzen. Arbeitslose, die Arbeitslosengeld beziehen und auch Sparer in ihrer Elternzeit können staatliche Zulagen, unter vereinbarten Bedingungen erhalten. Von der Rürup- Rente profitieren hingegen Freiberufler, Selbstständige und Gewerbetreibende, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Hierbei stehen die steuerlichen Vorteile, im Vergleich zur Riester- Rente klar im Vordergrund. Diese Art von Vertrag rentiert sich vorwiegend für ältere Kunden mit einem hohen Steuersatz und einer kurzen Zeitspanne bis zu Beginn der Rente. Bei der betrieblichen Rente hat der Kunde mehrere Möglichkeiten der Geldanlage, wie z.B. die Pensionskasse, die Pensionsfonds oder u.a. die Direktzusage. Arbeitnehmer können hierbei bis zu 2544€ ihres Gehalts steuer-, und sozialabgabefrei für ihre Betriebsrente abzweigen. Bei den vermögenswirksamen Leistungen handelt sich um Bausparverträge, Banksparpläne oder auch Aktienfondssparpläne.
Der staatlich geförderten Altersvorsorge gegenüber steht die rein private Altersvorsorge mit Versicherungen, klassischen Bankprodukten und Investmentfondssparplänen. Hierbei hat der Kunde die Möglichkeit zwischen sicheren und riskanteren Anlagemöglichkeiten zu wählen, bei denen je nach Risiko höhere oder geringere Renditechancen zu erwarten sind. Eine kapitalbildende private Rentenversicherung bietet dem Sparer so die Möglichkeit mit einer garantierten Mindestverzinsung Kapital bis ins hohe Alter hin anzuhäufen, mit einer zusätzlich geringeren Besteuerung. Bei einem vorzeitigen Ausstieg aus der Versicherung drohen dem Antragssteller jedoch erhebliche Einbußen. Bei den klassischen Bankprodukten handelt es sich um sichere Geldanlagen für sicherheitsorientierte Sparer, die feste Zinsen und eine sichere Auszahlung ihrer Geldanlage bevorzugen. Bei Aktien-, bzw. Rentenfonds steht der Sparer vor einem deutlich höheren Risiko.
Eine letzte Möglichkeit der privaten Altersvorsorge steht im Bereich der Immobilen. Hierbei stehen dem Kunden Bausparpläne, der Kauf von Eigenheimen oder die Möglichkeit von vermieteten Eigenheimen zur Verfügung. Geeignet für alle, die mittel- bis langfristig für den Bau, den Kauf oder eine Modernisierung ihres Eigenheims sparen wollen.
Dem willigen Sparer bzw. baldigen Rentner stehen somit vielerlei Möglichkeiten offen seine Zukunft als glücklicher Rentner entgegen zu treten, wenn auch ein gewisses Maß an Eigenverantwortlichkeit von Nöten ist.
Seit einigen Jahren wird immer wieder darauf hingewiesen, dass in den nächsten Jahren die staatliche Rente nicht mehr ausreicht um das bisherige Lebensniveau auch im Alter beizubehalten. Voraussichtlich werden die Renten in den nächsten Jahren sogar noch weiter abgesenkt werden. Auf jeden Fall ist schon jetzt klar, dass die Versorgungslücken zwischen derzeitigem Einkommen und Rente immer größer werden. Eine private Rentenversicherung kann hier Abhilfe schaffen und dafür sorgen, dass man mit Eintritt in den verdienten Ruhestand keine Einschränkungen im Lebensstandard hinnehmen muss. Ein private Rente zahlt genau wie die staatliche Rente eine monatliche Rente aus, egal wie lange man lebt. Wann der Beginn der privaten Rentenzahlung sein soll, kann jeder bei Vertragsabschluss selber festlegen.
Bei der privaten Rentenversicherung kann man anstatt einer monatlichen Zahlung auch eine einmalige Kapitalauszahlung wählen. Wie das genau abläuft, darüber kann man sich zum Beispiel bei fast jeder Versicherung informieren. Wichtig ist es auf jeden Fall, die verschiedensten Angebote zu vergleichen. Dass die staatliche Rente nicht mehr ausreichend ist, hat mehrere Gründe. Aber auf jeden Fall wird es in Zukunft immer problematischer werden, die Zahlung der staatlichen Rente aufrecht zu erhalten. Zumindest ist eine Absenkung des gesetzlichen Rentenniveaus auf die Dauer nicht mehr zu vermeiden. Schon aus diesem Grund sollte man sich möglichst bald über eine private Rentenversicherung informieren und die Angebote vergleichen. Für eine private Rentenversicherung sprechen aber auch einige andere Fakten. So müssen zum Beispiel Kapitalabfindungen und Renten seit dem 01. Januar 2005 versteuert werden. Wer sich aber richtig informiert und Angebote vergleicht, wird schnell feststellen, dass es auch Rentenversicherungen gibt, die bei der Auszahlung steuerlich begünstigt sind.
Somit kann man dann die Steuerlast minimieren und selber mehr vom Geld übrig behalten. Wer eine langfristige Rentenversicherung plant, sollte sich bei seiner Versicherung nach einer flexiblen Versicherung informieren und die Angebote vergleichen. Eine Rentenversicherung läuft über einen sehr langen Zeitraum. In diesem Zeitraum kann innerhalb der Familie viel passieren und nicht immer ist man in der Lage, seinen Zahlungsverpflichtungen im gleichen Maße nachzukommen. Eine flexible private Rentenversicherung ist, wie es der Name schon sagt flexibel in den Zahlungsmodalitäten. So kann man wenn etwas mehr Geld übrig bleibt, mehr einzahlen und wenn ein finanzieller Engpass herrscht, kann man die Zahlung auch für eine Weile einstellen. Um für die Zukunft vorzusorgen, ist eine private Rentenversicherung inzwischen ein absolutes Muss. Die private Rentenversicherung setzt sich aus mehreren Ertragsbereichen zusammen.
Wer Angebote vergleicht, wird feststellen, dass es große Unterschiede gibt. Darüber, wie sich der Ertrag genau zusammensetzt und welche privaten Rentenversicherungen steuerlich begünstigt sind, sollte man sich vor Abschluss umfassend informieren.
Risikolebensversicherung – sich und andere günstig finanziell absichern
Die Risikolebensversicherung ist eine besondere Form der handelsüblichen Lebensversicherung. Sie unterscheidet sich lediglich darin, dass bei einer Risikolebensversicherung keine, oder nur eine vorübergehende Bindung des Kapitals erfolgt. Damit kann sie wesentlich günstiger angeboten werden, als eine Kapitallebensversicherung, die neben der Einmalzahlung noch weitere kapitalgebundene, vertraglich vereinbarte Leistungen vorsieht (Altersvorsorge). Die Risikolebensversicherung ist besonders geeignet für Menschen, die in ungewissen finanziellen Situationen leben und trotzdem sicher und kostengünstig für ihre Angehörigen Vorsorge treffen sollen. Dies trifft vor allem auf Selbstständige, Kreditnehmer, aber auch auf Eltern zu.
Dabei unterscheidet man grundsätzlich zwei verschiedene Arten von Lebensversicherungen – die Todesfallversicherungen und die Erlebensfallversicherungen. Bei der Todesfallversicherung wird die Auszahlung der Versicherungsprämie an den Todesfall des Versicherungsnehmers geknüpft. Im Gegensatz dazu kann bei einer Erlebensfallversicherung die Versicherungsprämie ausgezahlt werden, wenn ein bestimmtes, vorher festgelegtes Ereignis eintritt. Ein häufiger Fall von Erlebensfallversicherungen sind zum Beispiel die Berufsunfähigkeitsversicherungen. Diese beiden Arten von Lebensversicherungen können jedoch auch kombiniert werden, so dass die Prämie sowohl bei einem Todesfall als auch bei Eintritt der Berufsunfähigkeit oder sonstigen Ereignissen gezahlt wird. Die Versicherungsprämie ist im Regelfall eine fixe, bei Abschluss der Lebensversicherung festgelegte Geldsumme, die die Versicherung unabhängig von der Dauer des Kontraktes zu zahlen hat. Der Versicherungsnehmer zahlt im Gegensatz dazu einen monatlichen Beitrag an die Versicherung.
Jedoch haben sich auch bei der Risikolebensversicherung einzelne Sonderformen heraus geprägt, um individuell den optimalen Versicherungsschutz gewährleisten zu können. Dies ist zum einen, die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungsprämie und zum anderen, die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben. Diese stellen jedoch nur einen geringen Anteil am großen Markt der Risikolebensversicherungen dar.